新形勢下深化小微企業 金融服務大有可為
發布于:2018-11-26 11:55:00

  近幾年,黨中央和國務院高度重視普惠金融事業的發展,著力推動解決小微企業的融資難、融資貴問題。習總書記指出“發展普惠金融,目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度,滿足人民群眾日益增長的金融需求”,他還強調“要改善金融服務,疏通金融進入實體經濟特別是中小企業、小微企業的管道”。今年以來,四川金融業積極適應新形勢新要求,利用科技手段大力貫徹落實中央深化小微企業金融服務政策,開展了許多創新探索,取得了積極成效。截至2018年三季度末,全省小微企業貸款余額1.47萬億元,同比增長15.6%,高于各項貸款平均增速2.65個百分點。

  深化小微企業金融服務是一項雙贏戰略

 (一)從經濟轉型發展來看,小微企業是經濟新動能培育的重要源泉,是促進就業、帶動投資、激勵創新、促進消費的“生力軍”。目前全國中小微企業貢獻了60%以上的GDP、50%以上的稅收以及80%的城鎮就業崗位,完成了65%的發明專利和80%以上的新產品開發,是市場的重要參與者、貢獻者和創新者。深化小微企業金融服務,對鞏固經濟發展基礎,激發市場活力和社會創造力,推動經濟轉型升級具有重要意義。

 (二)從金融自身發展來看,小微企業無論在當前還是將來,均是金融賴以生存的重要基礎。為小微企業提供高效、優質的金融服務,既是金融機構穩步擴大金融載體、厚植金融業發展根基,實現金融業可持續發展的重要保障,也是金融機構貫徹新發展理念,把握金融改革發展的正確方向,回歸服務實體經濟本源、促進實體經濟高質量發展的根本要求。實踐也證明,對金融而言,著力服務小微企業,不僅是一項服從于改革發展大局的政治任務,也是一條在市場競爭中創新發展的生存之道。

 客觀認識和看待小微企業融資難、融資貴問題

 (一)要客觀評價金融對小微企業的融資服務。從供給端看,金融機構對小微企業的資金供給持續增加。近年來全國小微企業貸款余額占全部企業貸款余額的比重穩步提升,并連續三年實現“三個不低于”的監管目標。從需求端看,小微企業有效信貸需求的滿足度還是比較高的。調查數據顯示,有融資需求的小微企業中,四成缺乏有效信貸需求;存在有效信貸需求的小微企業中,大部分都獲得了銀行貸款。

 (二)要客觀看待金融服務小微企業的局限性。從世界范圍來看,如何向小微企業提供充分有效的融資服務,都是一個具有共性的難題。相對于大企業,小微企業存在公司治理不夠完善、財務信息不夠規范、缺乏合格抵押物、抗風險能力較弱等問題,金融機構在向小微企業提供服務時面臨嚴重的信息不對稱問題。同時,面對小微企業短、頻、急的融資需求特征,傳統銀行的信息獲取和操作成本較高,相應地導致經營收益較低,從而弱化了金融機構服務小微企業的獲利動機。值得一提的是,在經濟下行壓力增大的背景下,部分小微企業所在的行業產能過剩,經營困難加大,信貸風險更加凸顯。金融機構的主動策略便是提高擔保、抵押等非價格增信條件,以降低逆向選擇和道德風險,從而在事實上對小微企業實施了更加嚴格的信貸配給。基于以上原因,小微企業信貸配給將是一個長期存在的客觀現象。

 經濟轉型背景下金融服務小微企業有很大提升空間

 (一)金融機構回歸服務實體經濟本源,促使金融加大服務小微企業力度。過去幾年,經濟過度金融化導致部分金融機構偏離服務實體經濟本源,在服務小微企業領域發力不夠,投入不多。為改變這一狀況,國家采取一系列強有力的政策舉措,持續推進金融去杠桿,推動金融機構突出主業,下沉重心,回歸本源。

 (二)金融支持小微企業由弱變強的過程將使兩者關系更加緊密融合。小微企業是金融賴以生存的重要基礎,而金融也是小微企業持續發展的關鍵血脈,二者唇齒相依,休戚相關。金融服務小微企業壯大的過程中,可以培育出很多有發展潛質有成長價值的企業,促進優質客戶的孵化和穩固,實現互利共生、合作共贏。

 (三)適應新經濟發展趨勢的小微企業需要金融的對接支持。大眾創業、萬眾創新催生出大批對市場高度敏感的小微企業,他們能更加迅速地調整和適應當前經濟轉型升級帶來的新變化,更加廣泛地利用科技提升自身發展。面對這些將在未來經濟中大量涌現不斷壯大的小微企業,金融應當更積極地對接多樣化的融資需求,適應未來經濟發展趨勢。

 金融服務小微企業需要創新手段和方法

 (一)提高風險管控能力。信息不對稱是傳統信貸中制約小微企業金融服務的關鍵節點。金融科技運用大數據、云計算和區塊鏈等技術,全面挖掘小微企業上下游、生產經營、信用狀況、商品流、資金流等信息,可以建立起多維度、立體化的信用評級和差異化的風險定價體系,克服信息不對稱難題,更為準確地把控小微企業真實信用風險。

 (二)降低交易成本。交易成本過高是造成小微企業融資難、融資貴的重要原因。金融科技新技術和新工具的運用,改變傳統信貸銷售模式,大大降低了金融機構信息收集處理、貸后風控等信貸管理成本,縮短交易時間,加快價值創造。

 (三)創新金融產品和服務。小微企業缺乏抵押物、擔保物的特征是限制金融服務的重要因素。金融科技不僅能優化風險評估機制和控制模式,更能充分利用大數據、人工智能等技術,挖掘小微企業核心價值,更多地基于企業知識產權、發展潛力和未來收益等研發新的金融產品和服務,提高小微企業融資可得性,支持小微企業匯聚動能,形成經濟發展的新引擎。

(來源:中國金融新聞網)


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