金融標準:平衡創新與風險的橋梁
發布于:2018-12-07 15:02:00

 中國的金融標準化工作起步于1991年,當時全國金融標準化技術委員會作為第180個全國性標準化組織成立。金標委副主任委員、人民銀行科技司司長李偉回憶道:“當時我剛剛參加工作,參與電子聯行的建設。金標委成立后在1992年發布的第一個金融國家標準就是《全國清算中心代碼》,它保障了清算系統的互通,很好地發揮了基礎設施的中樞作用。”

 如今,我國初步形成了適應新時代金融發展需要的新型標準體系。金融標準可以分為4個層次,包括金融國家標準、行業標準、團體標準、企業標準。截至2018年11月,現行有效推薦性金融國家標準67項、金融行業標準242項,分為5大類,包括通用基礎標準、產品與服務標準、基礎設施(信息技術)標準、統計標準、監管與風險防控標準。2016年以來,金融團體標準逐步制定并頒布實施,中國互聯網金融協會、中國支付清算協會、中國銀行業協會、中國保險行業協會等單位組織制定了一些團體標準,在全國團體標準平臺公開金融團體標準11項。各個企業自行制定金融企業標準。金融標準正在從政府單一供給向“政府+市場”多元供給轉變。

 “通常,標準的作用可以從三個方面來評估。一是確保兼容性和互操作性,二是知識與創新傳播的有效載體,三是確保安全、降低風險的有效工具。”李偉說。

 標準發揮創新推廣作用方面,李偉舉例說,移動支付的原始技術源自發達國家,但在中國卻取得了快速發展,能夠做到風險可控,一個重要原因是中國對移動支付采取“包容審慎”的監管原則,標準在其中發揮了重要作用。

 2012年至今,圍繞移動支付、非銀行支付,我國制定發布了約50項金融標準,涵蓋標識編碼、安全規范、接口要求、受理終端、支付應用、聯網聯合、檢測規范等各個環節。同時,采用“金融標準+檢測認證”方式,規范事前準入、事中監管,推動清算機構、銀行、非銀行支付機構、芯片廠商、終端廠商、商戶等整個產業鏈實施相關標準,構建良好生態,保障移動支付的健康快速發展。

 標準發揮風險管理作用方面,李偉表示,銀行營業網點服務規范、不宜流通人民幣規范、人民幣現金機具鑒別能力技術規范、金融消費者投訴分類及編碼規范、金融信息系統等級保護規范等金融國際標準、行業標準,在保護金融消費者權益、保障人民財產安全、確保金融信息系統和網絡安全等方面,發揮了重要作用。

 隨著網絡商務交易類應用的增長,針對網銀系統的趨利性犯罪高發,網銀的安全問題引起了廣泛的社會關注。中國人民銀行組織銀行卡檢測中心及各商業銀行于2009年開始編寫《網上銀行系統信息安全通用規范》 ,2012年發布正式發布版,針對性地解決網銀系統漏洞隱患,全面預防網銀系統存在的安全問題,系統性地提高了網銀系統安全水平,增強了網銀系統的信息安全保障能力。

 “從銀行網點匯款到手機轉賬,客戶體驗提升的背后都是安全在支撐。”工商銀行軟件開發中心北京研發支持部副總經理曾凱說。在《網上銀行系統信息安全通用規范》的指導下,工商銀行建立健全了網上銀行相關產品的前、中、后臺支持保障體系和基于業務場景的事前、事中、事后的全方位客戶服務體系。反欺詐系統自2015年10月投產以來,每日處理千萬級交易量,已累計攔截11.50萬筆欺詐交易,挽回客戶資金損失3.21億元。

 對于金融標準化開展二十多年以來還存在的不足,李偉坦言,金融標準供給不平衡、不充分的問題依然存在,具體表現為國標、行標多,團標、企標少,技術標準多、產品標準少。標準質量不高,標準落地不夠,實施效果有待進一步發揮,國際化水平也有待進一步提高。

 李偉表示,下一步將持續推動金融國家標準、行業標準、團體標準、企業標準協調發展,推進保障人民財產安全的強制性國家標準建設。目前在金融領域還沒有提出強制性國家標準,根據標準化法,涉及生命和重大財產安全的應制定強制性國家標準,金標委正在積極推動在人民幣機具領域實現金融強制性國家標準零的突破。同時,加快制定金融科技、監管科技和金融產品標準,建立金融業綜合統計、綠色金融、普惠金融等標準體系。通過“金融風險防控關鍵技術標準”國家重點科技項目,推動相關標準建設。

 李偉強調,金融創新高質量、金融市場擴大開放、金融風險防控都需要金融標準進一步發揮作用。“金融標準和金融創新不是‘敵人’,而是‘朋友’,也可以說是‘良師益友’。金融標準是平衡金融創新和金融風控的有效手段,是推廣創新的橋梁和促進創新的保障。”

 由于金融服務產品以往局限在一個機構內部完成設計、生產和銷售,沒有社會化生產的背景,因而金融服務標準化理念和意識存在不足。隨著金融的發展,尤其是金融科技的興起,金融服務產品突破單一機構局限,設計、生產和銷售可由不同機構分擔,要穿透不同環節識別金融服務產品屬性,迫切需要標準化手段。李偉表示,在這方面,金標委正在研制金融產品標準體系,希望通過標準手段,規范金融產品的設計、生產、銷售的全鏈條。


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